專利名稱：一種互助儲蓄的方法與系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)，是為指定銀行拓展
客戶群體創(chuàng)建的一個公共互助平臺，屬銀行帳戶結(jié)算系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
隨著電子收銀系統(tǒng)以及POS機終端在消費場所的廣泛應用， 一種新
的消費形式勃然興起，這就是刷卡消費。
據(jù)悉，截至2.006年6月，全國銀行卡發(fā)卡量已經(jīng)達到9.6億張，跨行 交易筆數(shù)13.4億筆，跨行交易金額達到7574億元。如此巨大的銀行卡發(fā) 行量和刷卡消費量，被20%的銀行高端客戶所壟斷，近80%的低端客戶幾 乎拒銀行卡于門外。
俗話說"撿了芝麻丟了西瓜"。由于信奉"20%的高端客戶群里集 中了80%的財富"的理論，各大銀行競相爭搶銀行客戶中20%的高端客戶， 不太重視80%的低端客戶人群(龐大的低收入人群)的市場開發(fā)，造成 銀行業(yè)"爭搶西瓜扔芝麻"的狀況。但，中國城市常住人口中有近5億 低(中)收入人群，他們的匯聚與集群可為銀行帶來巨大的效益。這與 其說是遍地芝麻，其實是遍地黃金??！只要集聚起來，不是一筆巨大的 財富嗎？
現(xiàn)在，歐洲一些國家利用"金融服務方法專利"來壟斷金融服務產(chǎn) 品和技術(shù)，達到占有市場的目的。在外資銀行競爭人民幣業(yè)務的態(tài)勢之 下，中資銀行在金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新方面，何不利用知識產(chǎn)權(quán)保護自己的 金融服務產(chǎn)品？國家銀監(jiān)會即將發(fā)布實施的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》， 弓I導和支持中資銀行開展金融創(chuàng)新。
在這一背景之下，本發(fā)明提出"互助儲蓄"的構(gòu)想。這一構(gòu)想是:
在現(xiàn)有POS系統(tǒng)基礎上，開發(fā)一種互助儲蓄系統(tǒng)，利用電子收銀網(wǎng)絡，
構(gòu)建一個公共互助平臺。以低收入人群和低消費人群(如少年兒童) 參與的小額刷卡和會員互助為市場切入點，以低門檻的會員互助制度，吸引億萬低收入人群和低消費人群參與小額存(捐)款互助活動， 讓他們釋放自己的愛心，獲得公共互助的福利。同時，也為銀行拓展 客戶群體，擴大銀行卡刷卡消費量，獲得商場的豐厚返利，進而增強 市場競爭力。

發(fā)明內(nèi)容
隨著WTO過渡期結(jié)束，中國銀行業(yè)全面對外開放，外資銀行被 批準開展人民幣零售業(yè)務。他們無疑會以其先進的技術(shù)、豐富的經(jīng)驗、 優(yōu)良的服務、卓越的管理，給中資銀行帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。
現(xiàn)在，20%的高端客戶已經(jīng)被瓜分，銀行卡等針對高端客戶的私 人銀行業(yè)務，成為外資銀行爭奪的焦點。如何利用自己的營業(yè)網(wǎng)點， 在維護己有高端客戶的基礎上，拓展客戶群體，實現(xiàn)新的經(jīng)濟增長 點？
本發(fā)明認為，以占中國人口絕大多數(shù)的低(中)收入、低消費人 群為對象，發(fā)行一定面值的定額銀行卡，利用強勁的網(wǎng)點優(yōu)勢，以全 新的服務方式，集聚低收入人群，形成巨大的集群效益，應是當今中 資銀行新的經(jīng)濟增長點所在，也是中資銀行與外資銀行競爭的重要砝 碼。這不僅有利于豐富銀行的形象，增強中資銀行的市場競爭力。同 時，也有利于開展本發(fā)明倡導的銀行卡互助儲蓄活動，強化城市兒童 的醫(yī)療保障。
因為，到目前為止，全國大多數(shù)城市18歲以下的未成年人，尚未 納入社會醫(yī)療保障體系。 一些被確診患有白血病、腎功能衰竭等重大 疾病的未成年人，由于沒有醫(yī)保，父母在傾家蕩產(chǎn)為其治療后，因無 法再支付高額的醫(yī)療費，不得不放棄治療。因病致貧，或因支付不起 醫(yī)療費放棄治療的已經(jīng)不乏其人。
如何構(gòu)建"兒童住院醫(yī)療互助基金"？人們往往認為應該由紅十 字會等慈善機構(gòu)及教育、衛(wèi)生等部門牽頭來籌集各方面的資金，指望 政府來完善醫(yī)療保障制度。但，中國是一個擁有13億人口的發(fā)展中國 家，光靠政府補貼全民醫(yī)療保障，顯然是不夠的，所享受的醫(yī)療報銷 也很有限，可以說是車水杯薪。本發(fā)明要解決的問題是， 一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)，為
低收入人群創(chuàng)建一個可靠的公共互助平臺，吸引億萬低收入人群參與 互助儲蓄活動，以會員儲蓄籌款方式替代交費籌款方式，在協(xié)議約定 的取款期內(nèi)，億萬參與者儲存的資金與投資公司投資的風險資金共同 組成互助基金，對活動參與者所遭遇的重大疾病實施救助，創(chuàng)造一種 大眾互助型全民醫(yī)保方案。這樣，就可與即將實施的政府補助型全民 醫(yī)保方案并駕齊驅(qū)，讓廣大民眾多一份選擇，多一份保障，為我國醫(yī) 保事業(yè)打開一條全新的通道。
本發(fā)明以零存整取與定額捐款并舉的形式，在刷卡消費或存款機 存款時零存整取，在零存整取的基礎上實行協(xié)議定額存(捐)款，創(chuàng)
造一種前所未有的儲蓄方式一10+l互助儲蓄。
10 + l互助儲蓄是一種會員互助活動，受益對象是參與互助儲蓄
活動的人群。凡在指定銀行開戶，通過刷卡消費或柜員機存款，執(zhí)行
每月一次主卡往附卡存10元、捐l元的"10+1互助協(xié)定"，不管是城
市居民還是常年生活在城市的農(nóng)民工，都可成為會員，都可享受會員 章程規(guī)定的大病救助等福利。
"10 + 1互助協(xié)定"規(guī)則是會員簽約入會一年后進入互助期，
附卡所存款項五年到期后整取上年度儲蓄金。如此，億萬會員的附卡
每月存10元所積聚的資金與投資公司投資的風險準備金、社會各界的
捐贈和贊助，以及互助金利息及其他政策允許的收入，共同構(gòu)成"io
+1互助基金"，作用于會員的大病救助等福利。
為了實現(xiàn)上述互助目的，本發(fā)明以校園為基地，以學生為對象，
構(gòu)思了一個實施方案面向全國城市的大中小學校，由指定銀行發(fā)行
100元或300元的校園互助儲蓄卡，發(fā)動學生和家長參加主卡對附卡存 IO元、捐l元的互助儲蓄活動，這不但可以讓每一個會員學生享受到
會員章程規(guī)定的大病救助等福利，而且十分有利于學生養(yǎng)成勤儉理財 的良好習慣。
實現(xiàn)上述方案的技術(shù)基礎是本發(fā)明的技術(shù)解決方案。
本發(fā)明的技術(shù)方案是， 一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)。該系統(tǒng)是，利用儲蓄者所持指定銀行儲蓄卡主卡，在商場、超市等消費場
所刷卡消費或銀行柜員機存(取)款時，依據(jù)所簽訂的"10+1互助 協(xié)定"，將協(xié)定的應存款10元、應捐款l元劃撥到附卡帳戶，實施零
存整取與定額捐款并舉的互助儲蓄。其附卡五年約定取款期內(nèi)儲存的
資金與投資公司投資的資金構(gòu)成"10+1互助基金"，作用于會員的
大病救助等福利。
上述一種10 + 1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)中的指定銀行儲蓄卡是
指，由指定銀行發(fā)行的可具有一定面值的主、附帳戶會員充值卡。其
上述劃撥之一是指，會員充值卡主卡在上述消費場所消費時，在POS
終端上刷卡并輸入交易種類、交易金額、協(xié)定代碼以及客戶密碼等信
息，由上述消費場所的POS終端通過網(wǎng)絡與銀行主機系統(tǒng)連接，銀行 主機系統(tǒng)按照"10+1協(xié)定"內(nèi)容編制的程序，執(zhí)行主附卡數(shù)據(jù)結(jié)算 后返回POS終端的結(jié)算過程。其劃撥之二是指，會員充值卡主卡在銀
行柜員機上存(取)款時刷卡并輸入?yún)f(xié)定代碼以及客戶密碼等信息，
銀行主機系統(tǒng)按照"10+1協(xié)定"內(nèi)容編制的程序，執(zhí)行主附卡數(shù)據(jù)
劃撥的結(jié)算過程。上述兩種主附卡數(shù)據(jù)結(jié)算的程序運行過程構(gòu)成了本
發(fā)明， 一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)。
上述一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)，其系統(tǒng)是指，編制有"IO 十l協(xié)定"程序、以"KK"為字頭的會員管理結(jié)算系統(tǒng)。該系統(tǒng)除具 有一般帳戶系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理功能外，其特征是具有識別和劃撥主附卡 帳戶捐一、捐+的數(shù)據(jù)處理功能，能準確完成主卡帳戶的應付款、應 存款、應捐款以及附卡帳戶的支取款、受捐款等數(shù)據(jù)的結(jié)算，并可打 印上述數(shù)據(jù)。
本發(fā)明一種10 + 1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)是，針對當今銀行零存 整取業(yè)務名存實亡的現(xiàn)狀以及人們每月往返銀行小額存款時排隊等 待的麻煩而提出的， 一種銀行卡正附卡劃撥捐助方式，其實質(zhì)是將銀 行零存整取的業(yè)務轉(zhuǎn)移到商業(yè)網(wǎng)點，并借助網(wǎng)絡系統(tǒng)實施大眾小額存 (捐)款活動，讓消費者在刷卡中不知不覺地參與小額存(捐)款互 助活動，將零存整取的傳統(tǒng)發(fā)揚光大。
根據(jù)上述系統(tǒng)描述，"10 + 1互助儲蓄"活動可以有兩種參與途徑 一是持指定銀行儲蓄卡在商場等消費場所的POS機上刷卡消費時 參與；二是在銀行柜員機上存(取)款時參與。消費者只需在指定銀 行存儲一定款項，簽訂會員充值卡使用協(xié)議即可成為會員，獲得銀行 的會員充值卡主卡和附卡。
依據(jù)簽訂的會員充值卡使用協(xié)議，該會員主卡帳戶每月需保持一 定數(shù)額的儲蓄款，且每月一次將協(xié)定fe應存款10元、應捐款1元的款 項，劃撥到附卡帳戶。其規(guī)則是從協(xié)定簽定之日起， 一年后進入互 助期，當會員遭遇重大疾病時，可按章程規(guī)定的程序申請大病救助。 所持會員充值卡附卡五年內(nèi)不能隨意支取所存款項，只能通過銀行柜 員機刷卡獲取存儲信息。五年屆滿后持附卡整取上年度扣減應捐款后 的款項，并獲得應得的利率。
具體實施方式
之一是，當協(xié)議人在上述特約消費場所刷卡消費 時，特約消費場所的收銀員，使用協(xié)議人所持指定銀行的會員充值卡 主卡在POS機終端刷卡并輸入交易種類、交易金額、協(xié)定代碼以及客 戶密碼等信息，通過指定銀行構(gòu)建的本發(fā)明一種10+1互助儲蓄的方 法與系統(tǒng)，銀行主機系統(tǒng)按照"10 + 1協(xié)定"內(nèi)容編制的程序，從協(xié) 議人的會員充值卡主卡帳戶中扣減其應付貨款，同時將協(xié)定的應存款 IO元和應捐款I(lǐng)元劃撥到附卡帳戶存儲，經(jīng)監(jiān)管賬戶系統(tǒng)對處理的結(jié) 算數(shù)據(jù)確認后，由消費者簽字，結(jié)算中心劃撥易換額度，實現(xiàn)刷卡消 費和卡對卡捐款，完成結(jié)算過程。
具體實施方式
之二是，當協(xié)議人在銀行存款機存(取)款時，通 過銀行構(gòu)建的本發(fā)明一種10 + 1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)，以會員充值 卡主卡在銀行柜員機上刷卡并輸入?yún)f(xié)定代碼以及客戶密碼等信息，銀 行主機系統(tǒng)按照"10 + 1協(xié)定"內(nèi)容編制的程序，將協(xié)定的應存款I(lǐng)O 元、應捐款l元劃撥到會員充值卡附卡帳戶存儲，完成結(jié)算過程。
上述兩種實施方式均需要一種10 + 1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)的數(shù) 據(jù)程序支撐。
相對現(xiàn)金捐款方式而言，互助儲蓄活動具有特定的優(yōu)勢首先， 互助儲蓄的捐款活動是會員之間的一對一捐助，捐款人可以清楚地看 到捐款對象和用途，慈善信譽得到保障；其次，捐款以銀行卡刷卡支付方式，消除了捐款者l元捐款的心理障礙；其三，只要刷卡消費就 可以參加捐款活動，其參與群體的廣泛性和刷卡消費的經(jīng)常性，使互 助儲蓄活動持續(xù)地集聚起巨額資金，創(chuàng)造全民互助，全民慈善的效果; 其四，不必擔心社會第三方支付平臺透露捐款信息，滿足捐款人的心 理需求；其五，可為銀行及商場最大范圍地構(gòu)建會員聯(lián)盟，最大限度 地擴大銀行卡刷卡消費量。
本發(fā)明一種10 + 1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)可在銀行的柜員機以及 商場、餐飲、娛樂及賓館等具備POS機終端的消費場所實施。
期望相關(guān)部門采用本發(fā)明，開發(fā)這一巨大的慈善募捐市場。其有 益效果是，銀行可以拓展銀行卡消費群體，其巨大的刷卡消費量獲得 商場的返利，實現(xiàn)新的經(jīng)濟增長點；商場由此也可以構(gòu)建穩(wěn)定的會員 群體，創(chuàng)造穩(wěn)定的營業(yè)利益;廣大會員既可為家人零存整取一筆現(xiàn)金， 以備不時之需，又可以l元錢凝聚的力量做大善事；慈善機構(gòu)可為貧 困人群源源不斷地募得捐款，實現(xiàn)全民互助、全民慈善。真是一舉多 得，十分有益于社會和諧，何樂而不為呢？
具體實施例
實施例l:某銀行利用現(xiàn)有銀聯(lián)網(wǎng)絡開展會員刷卡營銷活動，決 定采用本發(fā)明，構(gòu)建一種10 + 1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)，針對城鎮(zhèn)中 低收入人群和廣大學生推出定額100元、300元的會員充值卡，發(fā)展低 端會員客戶群。
假定，簽約會員持100元的會員充值卡在特約超市刷卡購物28元。 超市收銀員持會員的會員充值卡主卡，在該商場的POS機終端刷卡， 并輸入交易種類、交易金額、協(xié)定代碼以及客戶密碼等信息，通過與 POS機終端相連的10+1互助儲蓄系統(tǒng)，從會員充值卡主卡帳戶中扣減 應付貨款28元。同時，10+l互助儲蓄系統(tǒng)發(fā)出指令將應存款10元、 應捐款1元， 一次性劃撥到會員充值卡附卡存儲，經(jīng)監(jiān)管賬戶系統(tǒng)對 處理的結(jié)算數(shù)據(jù)確認后，由消費者簽字，結(jié)算中心劃撥易換額度，實 現(xiàn)刷卡消費和卡對卡劃撥，完成結(jié)算過程。其規(guī)則是會員充值卡附卡 五年內(nèi)不能隨意支取所存款項，只能通過銀行柜員機刷卡獲取存儲信息。五年屆滿后持附卡整取上年度扣減應捐款后的款項，除獲應得的 利率外，還可享受會員章程規(guī)定的大病救助等福利。
實施例2:某銀行為開展會員攬儲營銷活動，決定采用本發(fā)明， 構(gòu)建一種互助式儲蓄的方法與系統(tǒng)，發(fā)展高端會員客戶群。
假定，持會員充值卡的簽約客戶在指定銀行存款機存款，其主卡 在銀行存款機上刷卡并輸入?yún)f(xié)定代碼以及客戶密碼等信息，銀行主機 系統(tǒng)按照"10+1協(xié)定"內(nèi)容編制的程序，通過10+1互助儲蓄系統(tǒng)發(fā) 出指令，將協(xié)定的應存款10元和應捐款1元，劃撥到會員充值卡附卡 存儲，完成結(jié)算過程。其規(guī)則是會員充值卡附卡五年內(nèi)不能隨意支取 所存款項，只能通過銀行柜員機刷卡獲取存儲信息。五年屆滿后持附 卡整取上年度扣減應捐款后的款項，除獲應得的利率外，還可享受會 員章程規(guī)定的大病救助等福利。
9
權(quán)利要求
1、一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)。該系統(tǒng)是，利用儲蓄者所持指定銀行儲蓄卡主卡，在商場、超市等消費場所刷卡消費或銀行柜員機存(取)款時，依據(jù)所簽訂的“10+1互助協(xié)定”，將協(xié)定的應存款10元、應捐款1元劃撥到附卡帳戶，實施零存整取與定額捐款并舉的互助儲蓄。其附卡五年約定取款期內(nèi)儲存的資金與投資公司投資的資金構(gòu)成“10+1互助基金”，作用于會員的大病救助等福利。
2、 根據(jù)權(quán)利要求1所述一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)中的指 定銀行儲蓄卡是指，由指定銀行發(fā)行的可具有一定面值的主、附帳戶 會員充值卡。
3、 根據(jù)權(quán)利要求1所述一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)中的劃 撥之一是指，會員充值卡主卡在上述消費場所消費時，在POS終端上 刷卡并輸入交易種類、交易金額、協(xié)定代碼以及客戶密碼等信息，由 上述消費場所的POS終端通過網(wǎng)絡與銀行主機系統(tǒng)連接，銀行主機系 統(tǒng)按照"10+1協(xié)定"內(nèi)容編制的程序，執(zhí)行主附卡數(shù)據(jù)結(jié)算后返回 POS終端的結(jié)算過程。
4、 根據(jù)權(quán)利要求1所述一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)中的劃 撥之二是指，會員充值卡主卡在銀行柜員機上存(取)款時刷卡并輸 入?yún)f(xié)定代碼以及客戶密碼等信息，銀行主機系統(tǒng)按照"10+1協(xié)定" 內(nèi)容編制的程序，執(zhí)行主附卡數(shù)據(jù)劃撥的結(jié)算過程。
5、 權(quán)利要求3、 4中主附卡數(shù)據(jù)結(jié)算的程序運行過程構(gòu)成了本發(fā) 明， 一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)。
6、 根據(jù)權(quán)利要求5所述一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)中的系 統(tǒng)是指，編制有"10 + 1協(xié)定"程序、以"KK"為字頭的會員管理結(jié) 算系統(tǒng)。該系統(tǒng)除具有一般帳戶系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理功能外，其特征是具 有識別和劃撥主附卡帳戶捐一、捐+的數(shù)據(jù)處理功能，能準確完成主 卡帳戶的應付款、應存款、應捐款以及附卡帳戶的支取款、受捐款等 數(shù)據(jù)的結(jié)算，并可打印上述數(shù)據(jù)。
全文摘要
一種10+1互助儲蓄的方法與系統(tǒng)，是為指定銀行拓展客戶群體創(chuàng)建的一個公共互助平臺，屬銀行帳戶結(jié)算系統(tǒng)。系統(tǒng)利用會員所持指定銀行卡主卡，在消費場所刷卡消費或銀行柜員機存款時，依據(jù)簽定的“10+1協(xié)定”，將應存款10元和應捐款1元劃撥到附卡帳戶，實施零存整取與定額捐款并舉的互助儲蓄。附卡五年約定取款期內(nèi)儲存的資金與投資公司投資的風險金構(gòu)成互助基金，作用于會員大病救助。該系統(tǒng)具有識別和劃撥主附卡帳戶捐-、捐+的數(shù)據(jù)處理功能，能完成應付款、應存款、應捐款等數(shù)據(jù)的結(jié)算。本發(fā)明針對中低收入人群，為銀行拓展客戶群體，增加銀行卡消費量。
文檔編號G07F19/00GK101315697SQ200710035019
公開日2008年12月3日 申請日期2007年5月30日 優(yōu)先權(quán)日2007年5月30日
發(fā)明者譚伏根 申請人:譚伏根